核心提示：男子经营企业资金周转困难，好友刘某向其出借信用卡用于公司经营。半年后，张某的公司经营困难无法及时归还，致该卡产生大量利息与滞纳金。
案例
刘某与张某是相识多年的好友，张某经营公司资金周转困难，向刘某寻求帮助。刘某是一名基层公务员，银行资信很好。张某向刘某借用其平时很少使用的某银行信用卡，张某主动提出借用期间每月向张某支付1000元现金作为补偿。刘某同意，告知张某密码并交与信用卡，双方签到了书面出借协议，协议中约定“信用卡一切责任由张某承担”。张某用刘某的信用卡取现用于公司经营，并按月支付租金1000元。半年后，张某的公司经营困难无法及时归还刘某信用卡上的预借资金，产生了大量的利息与滞纳金。
解析
生活中，亲朋好友借钱借物很常见，对于由此产生的法律后果，借贷双方也有共同的正确认识。然而，信用卡并非一般的财物，出借信用卡，可能会带来意想不到的巨大法律风险。
出借信用卡，看似只涉及一张薄薄的卡片，其实它与常见的借款合同、租赁合同大有不同。关键在于标的物“信用卡”的特殊性。信用卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的银行卡。发卡行向持卡人提供信用卡主要是基于持卡人的资信状况而授予持卡人一定的可用于消费的信用额度。出借信用卡并告知密码的行为，实际是将该发卡行授予持卡人借款消费的权利转让他人。
本案中的出借协议，是甲乙双方真实意思表示，应当视为受《中华人民共和国合同法》调整的无名合同。
一、关于国家的法律规定------该出借合同依法应当认定无效
《银行卡业务管理办法》第二十八条、五十九条规定：银行卡及其帐户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。持卡人出租或转借其信用卡及其帐户的，发卡银行应当责令其改正，并对其处以1000元人民币以内的罚款。
根据上述规定可以得知，立法者认为使用信用卡的权利与持卡人身份属性密切相关，不具备合法转让的条件。因此，依据《合同法》第52条的规定，该转让协议属于违反强制性的法律规定，应当认定合同无效。甲乙签订合同条款对当事双方没有法律约束力，因此甲乙协议中写的“一切责任由乙承担”，不具有法律效力。
出借信用卡合同不受法律保护，持卡人需要承担的后果会很严重。依据《信用卡业务管理办法》 第六十二条“持卡人必须妥善保管和正确使用其信用卡，否则，因此造成的资金损失，由其自行承担。”和第六十七条“持卡人违反本办定，出租或转借信用卡及其帐户的，除责令其纠正外，对其按帐户出租、转借发生的金额处以5%但不低于1千元罚款，并没收其非法所得。”
因此，该出借合同无效的法律后果主要有:1、持卡人甲从乙处得到的租金应认定为非法所得依法予以没收。2、持卡人甲会承担不低于1仟元的罚款。3、甲还需要对乙不当使用而造成的资金损失自行承担。
二、关于发卡银行间的契约------甲需向发卡行承担的违约责任
发卡行向持卡人发行信用卡时，在信用卡领用合约等文件中均事先约定信用卡的用途为信用消费、转账结算及存取现金。同时，发卡行一定都会在合约中写上“信用卡只限持卡人本人使用，持卡人出租、转借或以其他方式交由他人使用信用卡，视为违约。”类似的条款。甲出借信用卡他人，这构成甲的违约。由于乙的不当使用导致甲信用卡被透支超出规定期限，应当由甲承担相应的违约责任。责任可能涉及到以下几项：
1、利息。根据银行规定，信用卡欠款每天收取万分之五的利息，月息1.5%，年息18%。
2、如果透支的金额没有按时还完，持卡人将失去享受免息还款的权利，银行会全额(包括已还部分)计收从交易记账日至还款记账日的透支利息。比如，上期透支365元，你只还了360元，就会以365元为本数计算利息。
3、滞纳金。《银行卡业务管理办法》第22条，银行一般按照最低还款额未还部分5%的标准每月收取滞纳金，年收取滞纳金为60%。未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分收取滞纳金;
4、以上的滞纳金和利息是按月计算的，相当于都需要在上个月的基础上计算复利。复利的力量是巨大的，也是一个普通人难以承受的。
三、关于金融系统的个人信用记录------个人贷款、出行受影响
发卡行通常与个人都有关于“最低还款额”的约定即“持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。”若持卡人甲的信用卡不仅没有还完上期透支金额，也没有按期还完了最低还款额，那么其不良信用信息将被提交到给中国人民银行个人信用信息基础数据库和其他合法设立的征信机构。目前有效规定是《征信业管理条例》第十六条“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年”。依目前的规定5年后不良信用记录会被删除，但不能保证该规定五年有无变化。
是否按时还完最低还款额是留下不良信用记录的决定因素。所谓信用卡最低还款额主要由四部份构成，最低还款额=刷卡消费的10%+预借现金的10%+上期最低还款额未还部分的+利息和滞纳金。特别注意最后两项也是要按月算复利的，所以最低还款额最后也可能大得惊人。
留下的不良信用记录将会对个人今后的生活造成巨大影响，比如申请银行贷款和信用卡必然被拒绝;其次，出行受限有不良信用记录的人，若想乘坐飞机会有些困难，出国申请签证也可能失败或需要提供更多担保;另外，就业一些单位也很看重就业人员的信用情况，比如：有不良信用记录的个人，不能报考公务员。随着征信系统的进一步发展，不良记录对个人的影响将越来越大。
信用卡的约定利息并不算低，随着金融的发展普通人也有了成本更低的借款渠道。信用卡最大优点在于不超过60天的免息期，而一旦没有按时还款，将全额计算利息，可能因为借卡人不当使用根本享受不到免息。而这免息期和信用额度一样都是银行基于持卡人资信而授予的信用，是具有人身专属性的，转让违法!当你决定出借信用卡不是借的一张薄薄的卡片，也不是借卡里能取出来的钱。而是在违背法律出借国家给你的信用;违背出借发卡行给你的信用;违背公德出借整个金融系统给你的信用。
因此，在决定出借信用卡前请明确以上风险，慎重考虑自己的行为。（通讯员?楚柏岭 赵尧）
