嗨，元旦过得如何？是不是每逢佳节胖三斤？

不仅如此，「真话财经」发现，很多人都希望自己的钱包也能在新年之际「胖三斤」，而很多人「胖」的方式是换美元。

年末有传言称，为了应对国人大规模换美元，国家调低了换汇额度，不过外汇管理局在年木最后一天辟谣，每人5万购汇额度没变！

每年5万美元购汇额度不变！

2016年12月30日，央行宣布修订了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（下称《办法》）。

《办法》将大额现金交易报告（包括现金结售汇）标准由20万元人民币调至5万元、外币等值1万美元；自然人银行账户大额转账交易跨境报告标准为人民币20万元以上、外币等值1万美元以上。

《办法》出台后，有人解读称其变相调低了5万美元的购汇额度，因为「个人申报很可能被拒」。

不过，就在随后的一个深夜（2016年12月31日）外管局发布消息称，外汇管理部门改进个人外汇信息申报管理，但不涉及个人外汇管理政策调整，个人年度购汇便利化额度没有变化。

「真话财经」再强调一遍，个人年度购汇便利化额度（5万美元等值）没有变化！！

换美元要看清这些大问题！

虽然换汇额度没有变化，但央行、外管局将加强「换汇时的用途申报」，以及此后的「实际用途核查」。

为了将新政策搞清楚，新年一大早，「真话财经」去了趟银行。

在银行申请购汇时发现，除了要填写银行自身一直有的结汇、购汇申请书外，还需要多填一份「个人购汇申请书」，客户经理逐项指导，要求认真阅读其中条款后在申请书结尾签字。

当然，网络银行也增加了相应的提示。比如登录工商银行结售汇功能的时候，马上跳出了这个页面：

你只有阅读完这份「个人购汇申请书」，明白了胡乱申报用途的后果之后，才能进入到汇款页面，申请书用红字醒目标识。

不过，你可一定不要忽略这份申请书，这可是关乎到你换的每一美元的大事！

如果一个人存在虚假申报，导致此后用汇和申报不符，很有可能会被纳入「关注名单」。

这个名单可不是闹着玩的，管理部部门会根据违法违规的性质，在未来一定时期内限制或禁止购汇，并进行一系列的相关处理处罚。

除了申请和用汇要统一之外，购汇的用途也有相当严格的限制。

外管局重申，居民个人购汇只限用于经常项下的对外支付，包括因私旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲、境外就医、货物贸易、购买非投资类保险以及咨询服务等。

换句话说，通过换汇到境外购买房产、股票、基金、债券和投资性保险，都是不允许的。

如果你通过自己、亲友的账户以「留学」、「旅游」之名换取了外汇，然后汇出，最终购买了房子、投资性保险，外管局如果查证确认，未来将限制你的换汇额度，影响个人信用记录，金额大的可能会承担刑事责任。

至于为什么要进行这样「精确」的申报？

外管局做了几点解释：第一是要核实交易的真实性；第二是为了配合G20的合作，有助于跨国、跨境的反欺诈、反洗钱。

不仅如此，农行的一家北京分行工作人员称，当日「提现」超过1万美元须申报，「如果当日提现超过1万美元，需要提供提现证明，还得去外管局申报。」

限制这么多有必要换美元吗？

按照现在的趋势，国家层面收紧兑换外汇。不过，在近期人民币对美元整体呈现贬值趋势的情况下，将人民币换成美元、购买美元理财产品一时走俏。

数据显示，2016年中国商业银行（含外资银行）共发行美元理财产品合计超过960只。

不过，「真话财经」的态度还是和之前一样，把人民币换成美元，选择美元理财这笔买卖不划算！

第一，从美元和人民币利息差方面来看。

一般来说，美元理财收益率在2%左右，而人民币有4%左右，天然利差就有2个百分点，所以人民币对美元要贬值到一定程度，做美元理财才能达到期望收益，但汇率不确定性太大。

也许有人会说，2016年初购买美元，一年时间里在汇率操作上的收益超过6%，算上无风险投资收益率人民币比美元高的2%左右，扣除之后汇率操作确实仍有4%左右的收益率。

但是！！

如果考虑到其他风险收益相对较高的投资领域，4%的收益率就未必具有明显吸引力了。这方面，大家可以对比一下互联网金融的收益率，4%的收益率连它们的活期都到不了。

如果想真正实现上述4%的收益，还需把美元再换成人民币才能「落袋为安」，否则名义上的收益仍是美元理财产品的2%。

如果继续持有美元，这部分潜在收益将根据此后的汇率和利差发生变化，可能增加或减少，仍然存在不确定性。

第二，从机会成本方面来看。

在换美元的道路上会涉及到一个我们多次提及的词——「机会成本」。

简单来说，对于普通人，由于不熟悉美元投资，所以换到的美元唯一出路就是放在银行买理财。可是，持有人民币就不一样了，毕竟是我们的主场，可以投资的渠道太多了。

比如互联网金融，买稳一点的（推荐真融宝），收益8%-10%总是有吧；比如配市值打新，一年16%预期妥妥的；比如国债逆回购，时不时还能撸个30%的羊毛；比如「真话财经」上周提到的银行理财，最高的都有了2位数收益……

好，这时一定又会有部分人说，「我们换美元不是为了投资，是为了保值啊！」那么，从这个角度来看，人民币有没有贬值的基础呢？

没错，快1：7了，中国目前是遇到了很多问题。

但别忘了，我们依然是世界第二大经济体，世界第一大贸易国，即使在出口低迷的当下，去年1-9月的贸易顺差仍有2.59万亿人民币之巨。

这说明什么？

汇率短期受货币政策的影响，长期还是取决于国际贸易情况。一个贸易顺差国，汇率如果长期贬值，这不符合国际经济学常识。

外管局也有所说明，到目前为止人民币在全球范围内还算是强势货币，同时人民币的利率也还是明显高于其他主要币种的，不鼓励境内的个人用五万美元的外汇额度参与做空人民币。

所以官员说，「人民币没有持续贬值的基础」并不完全是政治需要。这么一看，美元还有多大的吸引力？